Con el interés compuesto, los intereses generados se suman al capital y generan nuevos intereses. Ejemplo: 10.000 € al 7% durante 20 años → capital final de 38.697 €. Sin hacer nada, el dinero se multiplica casi por 4. Con aportaciones de 100 €/mes, el resultado sube a 65.731 €.
Fórmula del interés compuesto
A diferencia del interés simple (donde los intereses no se reinvierten), en el interés compuesto cada periodo los intereses se suman al capital y generan nuevos intereses. El efecto es exponencial, no lineal.
P = capital inicial · r = tasa anual · n = periodos/año · t = años
Con aportaciones mensuales (PMT):
FV = P×(1+r/n)^(n×t) + PMT × [(1+r/n)^(n×t) − 1] / (r/n)
El poder del tiempo: tabla de crecimiento
Esta tabla muestra cuánto crece una inversión inicial de 10.000 € con distintas tasas y plazos (sin aportaciones adicionales):
| Plazo | 4% anual | 7% anual | 10% anual |
|---|---|---|---|
| 5 años | 12.167 € | 14.026 € | 16.105 € |
| 10 años | 14.802 € | 19.672 € | 25.937 € |
| 20 años | 21.911 € | 38.697 € | 67.275 € |
| 30 años | 32.434 € | 76.123 € | 174.494 € |
| 40 años | 48.010 € | 149.745 € | 452.593 € |
El impacto de las aportaciones periódicas
Aportar una cantidad mensual constante multiplica enormemente el resultado final. Con 100 €/mes durante 30 años al 7%:
- Total aportado: 36.000 €
- Capital final: 121.997 €
- Intereses generados: 85.997 € (el 70% del capital final lo ponen los intereses)
Interés compuesto vs. interés simple
| Característica | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| Los intereses se reinvierten | No | Sí |
| Crecimiento | Lineal | Exponencial |
| 10.000 € al 7% durante 20 años | 24.000 € | 38.697 € |
| Mejor para… | Préstamos a corto plazo | Inversión a largo plazo |
| Usos habituales | Letras del Tesoro, pagarés | Fondos, acciones, planes de pensiones |
¿Qué rentabilidad puedo esperar?
La rentabilidad real depende del tipo de inversión:
- Cuenta de ahorro / depósito: 2–4% en 2024–2025 (con tipos altos). Históricamente 0–1%.
- Fondos de renta fija: 2–5% anual según plazo y calidad crediticia.
- Fondos indexados al S&P 500: ~10% anual histórico nominal; ~7% real (ajustado por inflación).
- Planes de pensiones diversificados: 4–7% anual según la mezcla renta fija/variable.
La calculadora acepta cualquier tasa. Para planificación conservadora usa 4–5%; para planificación realista con renta variable a largo plazo, 6–8%.
Preguntas frecuentes
Depende de la rentabilidad. Al 5% anual: capital final ≈ 41.275 € (aportado: 24.000 €, intereses: 17.275 €). Al 7% anual: capital final ≈ 52.397 € (intereses: 28.397 €). Al 10% anual: capital final ≈ 76.570 € (intereses: 52.570 €). La diferencia entre tasas es enorme a 20 años: por eso la elección del vehículo de inversión es tan importante como la disciplina de ahorro.
Usando la Regla del 72: divide 72 entre la tasa de interés anual. Al 4%: 72 ÷ 4 = 18 años. Al 6%: 12 años. Al 8%: 9 años. Al 12%: 6 años. Es una aproximación muy precisa para tasas entre el 2% y el 15%. Para tasas muy bajas o muy altas, la fórmula exacta es: t = ln(2) / ln(1+r) = 0,693 / r.
La inflación erosiona el poder adquisitivo real de tus ganancias. Para calcular la rentabilidad real, resta la inflación a la rentabilidad nominal: si obtienes un 7% pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es aproximadamente del 4% (fórmula exacta: (1,07 / 1,03) − 1 ≈ 3,88%). Por eso, mantener el dinero en una cuenta de ahorro con un 2% de interés durante una inflación del 4% significa perder poder adquisitivo.
El efecto del interés compuesto es lento al principio y se acelera con el tiempo. A los 10 años ves resultados modestos; a los 20 años el efecto es notable; a los 30–40 años es extraordinario. Por eso se dice que el mejor momento para empezar a invertir fue hace 20 años, y el segundo mejor momento es hoy. Incluso pequeñas aportaciones durante muchos años superan a grandes aportaciones en periodos cortos.
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