La cuota mensual de un préstamo se calcula con la fórmula de amortización francesa. Para un préstamo de 10.000 € a 36 meses al 8% TIN, la cuota es 313 €/mes y el total de intereses es de 277 €. A mayor plazo, menor cuota pero más intereses en total.
Cómo calcular la cuota de un préstamo
La cuota mensual de un préstamo personal se obtiene con la misma fórmula que la hipoteca: la amortización francesa o sistema de cuota constante. Cada mes pagas lo mismo, pero la proporción de capital e intereses varía: al principio pagas más intereses y al final, más capital.
P = importe · r = tipo mensual (TIN anual ÷ 12) · n = número de meses
Tabla de cuotas para préstamos habituales (TIN 8%)
| Importe | 12 meses | 24 meses | 36 meses | 48 meses | 60 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| 5.000 € | 435 € | 226 € | 157 € | 122 € | 101 € |
| 10.000 € | 870 € | 452 € | 313 € | 244 € | 203 € |
| 15.000 € | 1.305 € | 678 € | 470 € | 366 € | 304 € |
| 20.000 € | 1.739 € | 904 € | 627 € | 488 € | 406 € |
| 30.000 € | 2.609 € | 1.357 € | 940 € | 732 € | 608 € |
Tipos de préstamos personales
Préstamo personal de consumo
El más habitual: para reformas, viajes, electrodomésticos o cualquier gasto no hipotecario. Plazos típicos de 12 a 84 meses. TIN orientativo: 6%–15% según entidad y perfil de riesgo.
Préstamo para coche
Muchas financieras y concesionarios ofrecen préstamos específicos para vehículos con tipos más bajos (3%–8% TIN). El coche puede actuar como garantía, lo que reduce el riesgo para el banco. En México, los créditos automotrices funcionan de forma similar.
Mini-préstamos o créditos rápidos
Importes pequeños (200–3.000 €) con plazos muy cortos (1–24 meses). Aunque la cuota parece baja, la TAE puede superar el 100%. Comprueba siempre la TAE antes de contratar y evita usarlos para gastos recurrentes.
Préstamo vs. hipoteca: diferencias clave
Si el importe que necesitas es superior a 75.000 € y está destinado a una vivienda, una hipoteca siempre será más barata que un préstamo personal. Y si en lugar de pedir dinero prestado quieres hacer crecer el que ya tienes, consulta nuestra calculadora de interés compuesto.
| Característica | Préstamo personal | Hipoteca |
|---|---|---|
| Importe habitual | 1.000 – 75.000 € | 50.000 – 600.000 € |
| Plazo | 1 – 7 años | 5 – 40 años |
| Tipo de interés | Mayor (6%–20%) | Menor (2%–5%) |
| Garantía | Sin garantía real | La propia vivienda |
| Tramitación | Rápida (días) | Lenta (semanas/meses) |
Preguntas frecuentes
Depende del plazo y el tipo de interés. Con un TIN del 8%: a 36 meses → 313 €/mes (total intereses: 277 €); a 24 meses → 452 €/mes (intereses: 176 €); a 48 meses → 244 €/mes (intereses: 371 €). A más plazo, cuota más baja pero pagas más intereses en total. Usa la calculadora de arriba para simular cualquier combinación.
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés puro sin incluir comisiones ni la frecuencia de pago. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todas las comisiones y normaliza la frecuencia a base anual. Por ley, los bancos deben informar la TAE. Siempre compara préstamos por TAE: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas si uno cobra comisión de apertura y el otro no.
En la mayoría de casos sí. Al amortizar anticipadamente, reduces el capital pendiente y pagas menos intereses futuros. Sin embargo, algunos préstamos cobran una comisión por amortización anticipada (máximo legal: 1% si queda más de un año, 0,5% si queda menos). Calcula si el ahorro en intereses supera la comisión antes de decidir. Los préstamos sin comisión de cancelación permiten amortizar libremente.
La regla general de los bancos es que la cuota mensual no supere el 30–35% de tus ingresos netos. Si cobras 1.800 € netos al mes, la cuota máxima recomendada es de unos 540–630 €. Si ya tienes otras deudas (hipoteca, otro préstamo), la suma de todas las cuotas no debería superar ese porcentaje. Calcula primero tu sueldo neto para saber cuánto puedes asumir.
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