Con el interés compuesto, los intereses generados se suman al capital y generan nuevos intereses. Ejemplo: 10.000 € al 7% durante 20 años → capital final de 40.387 €. Con capitalización mensual, el capital se multiplica ligeramente por más de 4. Con aportaciones de 100 €/mes, el resultado sube a 92.480 €.
Fórmula del interés compuesto
A diferencia del interés simple (donde los intereses no se reinvierten), en el interés compuesto cada periodo los intereses se suman al capital y generan nuevos intereses. El efecto es exponencial, no lineal.
P = capital inicial · r = tasa nominal anual en decimal · n = 12 periodos/año · t = años
Con aportaciones al final de cada mes (PMT):
FV = P×(1+r/n)^(n×t) + PMT × [(1+r/n)^(n×t) − 1] / (r/n)
Si r = 0, FV = P + PMT × n × t.
El poder del tiempo: tabla de crecimiento
Esta tabla aplica la misma fórmula que la calculadora: inversión inicial de 10.000 €, tasa nominal anual constante, capitalización mensual y ninguna aportación adicional. Las cifras están redondeadas al euro.
| Plazo | 4% anual | 7% anual | 10% anual |
|---|---|---|---|
| 5 años | 12.210 € | 14.176 € | 16.453 € |
| 10 años | 14.908 € | 20.097 € | 27.070 € |
| 20 años | 22.226 € | 40.387 € | 73.281 € |
| 30 años | 33.135 € | 81.165 € | 198.374 € |
| 40 años | 49.399 € | 163.114 € | 537.007 € |
El impacto de las aportaciones periódicas
Aportar una cantidad mensual constante puede aumentar considerablemente el resultado final en este modelo. Con 100 €/mes durante 30 años al 7%:
- Total aportado: 36.000 €
- Capital final: 121.997 €
- Intereses generados: 85.997 € (el 70% del capital final lo ponen los intereses)
Interés compuesto vs. interés simple
| Característica | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| Los intereses se reinvierten | No | Sí |
| Crecimiento | Lineal | Exponencial |
| 10.000 € al 7% durante 20 años | 24.000 € | 40.387 € |
| Hipótesis del ejemplo | 7% aplicado siempre al capital inicial | 7% nominal capitalizado cada mes |
Cómo interpretar una simulación
La tasa introducida es una hipótesis nominal anual que se mantiene fija todos los meses. La calculadora divide esa tasa entre 12; no convierte una TAE en tipo mensual. Si tu producto comunica una TAE, conviene comprobar antes su periodicidad, comisiones y condiciones. El Banco de España explica qué incluye la TAE.
Para comparar escenarios, introduce varias tasas plausibles para tu caso y observa cuánto cambia el resultado. Una tasa más alta aumenta el capital final simulado, pero no garantiza que vayas a obtenerla. La rentabilidad real de fondos y acciones fluctúa; una media anual no equivale a cobrar el mismo porcentaje cada mes. Además, los impuestos, las comisiones y la inflación reducen el valor disponible o su poder adquisitivo. La calculadora de la SEC también separa inversión inicial, aportaciones, plazo y frecuencia de capitalización.
Ejemplo de lectura: con 100 € al mes durante 30 años y un 7% nominal anual fijo, el resultado matemático es 121.997 €. Has aportado 36.000 € y el resto, 85.997 €, procede del crecimiento hipotético. Si la tasa efectiva, el calendario de aportaciones o los costes cambian, el importe final también cambia.
Preguntas frecuentes
Depende de la rentabilidad. Al 5% anual: capital final ≈ 41.103 € (aportado: 24.000 €, intereses: 17.103 €). Al 7% anual: capital final ≈ 52.093 € (intereses: 28.093 €). Al 10% anual: capital final ≈ 75.937 € (intereses: 51.937 €). Son escenarios matemáticos con tasa fija y aportaciones al final de cada mes; no son una previsión de rentabilidad.
Usando la Regla del 72: divide 72 entre la tasa de interés anual. Al 4%: 72 ÷ 4 = 18 años. Al 6%: 12 años. Al 8%: 9 años. Al 12%: 6 años. Es una aproximación. Para una tasa efectiva anual r expresada en decimal, el plazo exacto con capitalización anual es t = ln(2) / ln(1+r). Si la capitalización es mensual, el plazo cambia ligeramente.
La inflación erosiona el poder adquisitivo real de tus ganancias. Para calcular la rentabilidad real, resta la inflación a la rentabilidad nominal: si obtienes un 7% pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es aproximadamente del 4% (fórmula exacta: (1,07 / 1,03) − 1 ≈ 3,88%). Por eso, mantener el dinero en una cuenta de ahorro con un 2% de interés durante una inflación del 4% significa perder poder adquisitivo.
El efecto del interés compuesto es lento al principio y se acelera con el tiempo. A los 10 años ves resultados modestos; a los 20 años el efecto es notable; a los 30–40 años es extraordinario. No hay un momento universal a partir del cual el efecto sea significativo: depende de la tasa, del capital inicial, de las aportaciones y del plazo. Compara varios escenarios con la calculadora.
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