Interés simple frente a interés compuesto
La diferencia está en la base sobre la que se calculan los intereses. En el interés simple, la base permanece constante. En el compuesto, los intereses se añaden al capital y generan nuevos intereses.
Interés simple
La fórmula del capital final es C × (1 + r × t). Si inviertes 1.000 € al 5 % anual durante tres años sin reinvertir intereses, obtienes 1.150 €: 50 € cada año.
Interés compuesto
Con capitalización anual, la fórmula es C × (1 + r)^t. En el mismo ejemplo, el resultado es 1.157,63 € porque los intereses del primer y segundo año también producen rendimiento.
Frecuencia y tasa
Una tasa anual con capitalización mensual no se calcula multiplicando sin más. Hay que conocer si la tasa es nominal o efectiva y convertir el periodo correctamente. Para comparar productos reales usa la TAE e incluye gastos y comisiones.
Préstamos amortizables
En una hipoteca francesa, cada cuota incluye interés sobre el capital pendiente y devolución de principal. Que la parte de intereses disminuya no significa que el contrato pueda describirse sin más como «interés compuesto». El cuadro de amortización muestra la mecánica real.
Inflación e impuestos
Una ganancia nominal no es una ganancia real. Si una inversión rinde 4 % y los precios suben 3 %, el poder adquisitivo crece mucho menos; además pueden existir comisiones e impuestos.
Comparación año por año
| Año | Interés simple, 1.000 € al 5 % | Interés compuesto anual, 1.000 € al 5 % |
|---|---|---|
| 0 | 1.000,00 € | 1.000,00 € |
| 1 | 1.050,00 € | 1.050,00 € |
| 2 | 1.100,00 € | 1.102,50 € |
| 3 | 1.150,00 € | 1.157,63 € |
En el segundo año del caso compuesto, el 5 % se aplica sobre 1.050 €, no sobre los 1.000 € iniciales. La diferencia crece con el tiempo, pero una tasa de rendimiento hipotética no predice un resultado de inversión.
Tasa nominal, tasa efectiva y aportaciones
Antes de operar pregunta qué periodo expresa la tasa y cada cuánto se capitaliza. Si una tasa nominal anual del 12 % se capitaliza mensualmente, el cálculo mensual usa 1 % por periodo; su tasa efectiva anual sería (1,01)12 − 1, aproximadamente 12,68 %. Una aportación al inicio de cada mes genera intereses durante un periodo más que la misma aportación al final: no son escenarios equivalentes.
Comparar productos reales
En un depósito o préstamo, verifica comisiones, impuestos, inflación, fechas de cobro y la TAE publicada. La TAE facilita la comparación bajo sus supuestos, mientras que la cuota de una hipoteca depende también del calendario de amortización. Comprueba los documentos del producto antes de tomar una decisión financiera.
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